لماذا ترتفع ديون بطاقات الائتمان الآن إلى هذه الدرجة؟

(SeaPRwire) –   اعتماد الاقتصاد الأمريكي على حجمه كأكبر اقتصاد في العالم على . كلما زادنا وضع ما نشتريه على بطاقات الائتمان، يقلق خبراء المالية من أن الفاتورة ستأتي قريبًا، مشيرين إلى العوامل الاقتصادية والنفسية وراء حبنا للدفع بالبلاستيك.

وفقًا لبنك نيويورك الاحتياطي الفيدرالي، زاد المقترضون ما مجموعه 50 مليار دولار على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بهم في آخر ثلاثة أشهر من عام 2023، وهي زيادة قدرها ما يقرب من 5٪ جعلت المجموع الإجمالي يصل إلى أعلى مستوى قياسي وهو 1.13 تريليون دولار.

إن التكلفة المتزايدة لكل شيء من الإسكان إلى الحذاء العالي إلى تسريحات الشعر هي أحد الأسباب الرئيسية. على الرغم من أن معدل التضخم انخفض منذ أن بلغ ذروته في يونيو 2022، إلا أن الأميركيين – وخاصة الأسر ذات الدخل المنخفض – يعتمدون على بطاقات الائتمان بشكل متزايد للتعامل مع صدمة الأسعار.

“استخدموا الديون ببطاقات الائتمان لتكملة دخولهم للحفاظ على قدرتهم الشرائية”، يقول مارك زاندي، الاقتصادي الرئيسي في موديز أناليتكس.

منذ بضع سنوات، جعلت أسعار الفائدة المنخفضة بالإضافة إلى مجموعة من البرامج التي ظهرت خلال جائحة كورونا – مثل دفعات التحفيز وزيادة مزايا الطوابع الغذائية وتعليق إجراءات الإيجار والسداد – هذا الحساب الجديد يعمل لميزانيات الأسر. لكن هذه الدعم المالي قد توقفت، وبالنسبة للمقترضين الذين كانوا يتعاملون مع المال بصعوبة، لم يكن بالإمكان إلغاء هذه البرامج في وقت أسوأ.

لمحاربة التضخم، رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة المرجعي الخاص به ما مجموعه 11 مرة بين مارس 2022 ويوليو 2023، حيث رفعه من حوالي الصفر إلى مدى يتراوح بين 5.25٪ و5.5٪. ويؤثر هذا المعدل على تكلفة الاقتراض لمختلف المنتجات الأخرى، بما في ذلك تلك المتعلقة ببطاقات الائتمان وقروض السيارات والرهونات. وأصبح سداد الديون ببطاقات الائتمان على مدى فترة أطول أكثر تكلفة بالنسبة لحوالي النصف من المقترضين الذين يحولون الرصيد من شهر إلى آخر، بدلاً من سداد فاتورة كل شهر كاملة.

“الأسر التي اعتمدت على بطاقات الائتمان لسد ثغرات الميزانية الآن لديها مدفوعات فوائد أعلى”، يقول زاندي. ووفقًا لبنكريت، فإن معدل الفائدة المتوسط على بطاقة ائتمان جديدة هو 20.74٪، وهو أعلى مستوى تاريخي في مجموعة بيانات تمتد إلى عام 1985.

“هذا حقًا انشقاق كبير، فقط لأن معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان ثلاثة إلى أربع مرات أعلى مما نراه على معظم المنتجات المالية الأخرى”، يقول تيد روسمان، المحلل الرئيسي لقطاع بطاقات الائتمان في بنكريت.

“سيرى أي شخص كان مكتظًا بالفعل ببطاقة ائتمانه ديون سداد أعلى الآن بعدما ارتفعت أسعار الفائدة”، يقول آدم راست، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلك الأمريكي، وهي منظمة غير ربحية للدفاع عن المستهلكين.

ليست مشكلتنا في تراكم الديون ببطاقات الائتمان مجرد مشكلة رياضية فقط. ويقول علماء الاقتصاد السلوكي والباحثون الذين يدرسون في منطقة التقاء علم النفس والمالية إن هناك عوامل أقل وضوحًا، أيضًا.

يشير البعض إلى أن الاضطراب الاجتماعي الذي أثارته جائحة كورونا لعب دورًا في إعادة تشكيل إدراكنا الجماعي لمالياتنا. “تحولت كل الثقافة فيما يتعلق بكيفية تفكيرنا في الإنفاق”، تقول أبيغيل سوسمان، أستاذة التسويق المساعدة في كلية شيكاغو بوث للأعمال، التي تدرس التحيزات النفسية في صنع القرار المالي.

عندما قضى الأميركيون أشهرًا – أو سنوات – دون تكبد تكاليف السفر إلى العمل، والعطلات، وتناول الطعام في المطاعم وغيرها من الأنشطة، تحولت تدريجيًا تلك التوقعات. “قد تكيف الناس مع مستويات منخفضة من النفقات. ربما تكيف الناس مع امتلاك مزيد من المرونة في ميزانياتهم”، تقول سوسمان. “أعتقد أنه من غير المرجح أن الناس كانوا بحاجة إلى مراقبة ميزانياتهم بعناية كبيرة لأنهم لم ينفقوا ميزانياتهم على العديد من المستويات”.

بالإضافة إلى ذلك، تجعل التطورات التكنولوجية مثل المحافظ الرقمية والدفع بدون لمس أسهل من أي وقت مضى الشراء ببطاقة ائتمان دون الحاجة حتى لسحب البطاقة من المحفظة. ويمكن أن تخفي هذه الميزات المريحة كم ننفق حتى عندما عادت أنماط شرائنا إلى المعايير ما قبل الجائحة، وفقًا لسوسمان.

“في الحدود، يؤدي ذلك إلى أن ينفق الناس أكثر، لأنه من السهل الإنفاق دون الانتباه إلى المبلغ”، تقول.

من المتوقع ألا يقل اعتمادنا الوطني على البلاستيك في المستقبل القريب.

كيف ستستطيع الأسر الأمريكية إدارة هذه الديون يعتمد على مدى استمرار جودة سوق العمل وكم ستبقى أسعار الفائدة مرتفعة، يقول روسمان. “هذا حقًا انشقاق كبير، فقط لأن معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان ثلاثة إلى أربع مرات أعلى مما نراه على معظم المنتجات المالية الأخرى”.

يعبر راست من اتحاد المستهلك الأمريكي عن قلقه من أن العديد من الأسر في عمق الديون لا يمكنها الخروج بسهولة من ديونها، مشيرًا إلى معدلات التخلف عن السداد الأعلى كعلامة تحذير. “هذا سيناريو متداخل”، يحذر.

يبدو زاندي من موديز أناليتكس متفائلاً بحذر. “