أفضل النصائح المالية للكبار الشباب

(SeaPRwire) –   تعد الأمثال القديمة حول الشباب الذين يتقشفون في الإنفاق على الطعام السريع والشقق المشتركة (ولا أحيانًا أقارب) لتلبية احتياجاتهم المالية من الكليشيهات لسبب ما: كان من الصعب دائمًا جعل الراتب المبدئي يغطي الإيجار والمرافق والبقالة ومتطلبات أخرى. ولكن مع وصول أقدم موجة من الجيل زد إلى منتصف العشرينات من العمر، فقد قال الاقتصاديون إن الأمريكيين الداخلين في مرحلة البلوغ اليوم يواجهون احتمالًا يتمثل في ارتفاع النفقات وندرة الموارد مقارنة بالأجيال السابقة.

إن ارتفاع أسعار الإيجار وديون قروض الطلاب، على وجه الخصوص، تجعل خريجي الكليات الجدد متأخرين عن غيرهم قبل أن يبدأوا حياتهم المهنية. “من الواضح أن كليهما يلتهم جزءًا كبيرًا من ميزانية أي شخص” هذا ما قاله روس مايفيلد، محلل استراتيجية الاستثمار في شركة الخدمات المالية Baird. “يتميز كل جيل بتحدياته الخاصة، ولكن هاتان التحديان يعتبران أمرين كبيرين للمستثمرين الشباب”.

إن الخروج من الديون وتوفير المال وحتى بناء ثروة ليست أمورًا مستحيلة بالنسبة للجيل زد، لكن الخبراء الماليين يقولون إن الأمر يستدعي اتباع نهج استراتيجي للتقدم في هذا الاقتصاد. يقول أنثوني إتش ويليامز، مؤسس شركة إدارة الثروات Vivid Advisory “أهم شيء هنا هو التفكير في استراتيجيتك بشكل شامل، بدلاً من أن يكون الأمر بشكل منعزل. “

فيما يلي أفضل خمس نصائح من الخبراء للشباب.

وفّر بعض النقود

يقول الخبراء إن بناء صندوق طوارئ يجب أن يكون أول هدف مالي لكل شاب. مع ارتفاع سعر الفائدة على بطاقة الائتمان العادية إلى أكثر من 21%، وفقًا لـ، حتى الانتكاسة البسيطة مثل إصلاح غير متوقع للسيارة يمكن أن يتحول بسرعة إلى مشكلة كبيرة في الميزانية.

ويقول ستيف ماتيجكا، الرئيس التنفيذي لشركة Valley Strong Credit Union: “أول شيء يجب التركيز عليه هو صندوق طوارئ صغير”. “إذا كنت قد بدأت للتو، فإن هدف بقيمة 1000 دولار يكفي لتغطية معظم حالات الطوارئ المالية ويعتبر هدفًا واقعيًا للشباب ذوي الميزانيات المحدودة”. على المدى الطويل، يجب العمل على تكوين صندوق للطوارئ يحتوي على ما يكفي لتغطية نفقات المعيشة لمدة شهرين إلى ثلاثة أشهر في حالة فقدان وظيفتك.

استخدم خدمات الدفع على أقساط بتقليل

على الرغم من شعبيتها الكبيرة، يحث الخبراء الماليون على توخي الحذر عند استخدام خدمات الدفع الآن والدفع لاحقًا، أو BNPL، مثل Affirm وAfterpay. إذا كنت تستخدم BNPL لدفع ثمن المشتريات اليومية، فإن هذه المبالغ الصغيرة قد تتراكم بسرعة لتصبح عبئًا كبيرًا على ميزانيتك.

يقول خبير الائتمان جون أولهيمر: “يميل BNPL إلى زيادة الحاجة لمزيد من BNPL”. ويؤكد بأن الاعتماد على المدفوعات بالتقسيط للنفقات اليومية يمكن أن يكون عادة يصعب كسرها، وأن مواكبة المدفوعات – خاصة إذا كان لديك عدة حسابات مختلفة – يمكن أن يكون أمرًا مزعجًا.

السبب الآخر الذي يجعل الخبراء يتجاهلون خدمات BNPL هو أنه حتى إذا كنت تستخدمها بمسؤولية وتسددها بجد، فإنك لا تقدم لنفسك أي معروف في قسم بناء الائتمان. في حين أن المدفوعات في الوقت المحدد لفواتير بطاقة الائتمان يتم الإبلاغ عنها إلى مكاتب الائتمان، مما يساعد على إنشاء جدارة ائتمانية لك، فإن معظم شركات BNPL لا تبلغ عن نشاطك.

بناء الائتمان بمسؤولية

لاحظ Ulzheimer أن العديد من أفراد الجيل زد، ربما استجابة لرؤية آبائهم وهم يتصارعون مع ديون بطاقات الائتمان، بذلوا جهدًا واعيًا لتجنب بطاقات الائتمان تمامًا.

ويقول “إن تجنب الائتمان يعد مشكلة” لأنه على الرغم من النوايا الحسنة، فإن هذا الاندفاع يحرمك من القدرة على بناء تاريخ ائتماني إيجابي. يحتاج المقرضون إلى التأكد من أن لديك سجلاً جيدًا عندما يتعلق الأمر بدفع فواتيرك في الوقت المحدد قبل أن يقدموا لك أقل المعدلات على بطاقات الائتمان وقروض السيارات وحتى الرهون العقارية.

يقول أوليهايمر “حسنًا، إنك تبقى بعيدًا عن الديون التي تشكل مشكلة، ولكن عدم وجود أي بطاقات ائتمان لأنك مذعور منها يعد رد فعل مبالغًا فيه”.

لا تفوت مكافأة التقاعد

إذا كنت تعمل لدى جهة توفر المساهمات المتطابقة 401 (ك) ولم تستغلها، فأنت تضيع المال. ويقول ويليامز “أقل ما يمكنك فعله هو الاستفادة من المكافأة”.

في هذا العمر، لديك ميزة تتمثل في عقود من المراكبة التي ستزيد من مالك طوال حياتك المهنية. يقول ويليامز “الاستثمار لعبة طويلة الأمد لأنه إذا لم يتمكن الأفراد من الاستثمار وهم صغار السن، فإنهم يفقدون الفائدة المركبة”.

وإذا لم تكن على دراية جيدة بالاستثمار، فحافظ على الأمر بسيطًا في الوقت الراهن باستخدام صناديق المؤشر، أحد اللبنات الأساسية لحافظة الأوراق المالية. يقول ماتيجكا “لقد ثبت بمرور الوقت أن صندوق المؤشر سيفوق أداء أي نوع آخر من استراتيجيات الاستثمار”.

النظر في حساب Roth

يحصل مدخرو التقاعد في المراحل الأولى من حياتهم المهنية على أكبر فائدة من حسابات Roth IRA و401 (k)s، والتي يتم تمويلها من اشتراكات بعد خصم الضرائب بدلاً من قبل خصم الضرائب. إذا كان لديك خيار حساب Roth 401 (k) في وظيفتك أو إذا كان دخلك يجعلك مؤهلاً للحصول على حساب Roth IRA (وهو دخل أقل من 161000 دولار لعام 2024 إذا كنت مقدِّمًا فرديًا)، فإن المساهمة في أحدهما يمنحك ميزتين.

بينما تدفع ضريبة الدخل على الأموال التي تدخل في حساب Roth، فمن المؤكد تقريبًا أنك تدفع سعرًا أعلى للضريبة الهامشية الآن مما ستكون عليه في عقد أو عقدين من الزمن عندما يرتفع دخلك، وستحصل على فائدة تجمع الأموال خالية من الضرائب. عند إجراء عمليات سحب مؤهلة عند التقاعد، لن يتم فرض ضرائب على هذه التوزيعات أيضًا.

ويقول ماتيجكا: “إن قوة العوائد المركبة التي تنمو بدون ضرائب هي ميزة حقيقية”.